Без банківського рахунку в Німеччині важко прожити навіть місяць: на рахунок надходить зарплата, з нього оплачують оренду, мобільний зв’язок і страховку. Добра новина: відкрити рахунок можна швидко, а на базовий рахунок ви маєте право за законом. Пояснюємо все по черзі.
Стан на жовтень 2026 року. Стаття — загальна інформація, а не юридична чи фінансова консультація.
Коротко: у Німеччині кожен, хто законно перебуває в ЄС, має право на базовий рахунок (Basiskonto) — навіть без постійної адреси (§ 31 Закону про платіжні рахунки, Zahlungskontengesetz). Для відкриття зазвичай достатньо паспорта або ID-картки; довідку про реєстрацію просять не всі банки. Зарплату можна отримувати й на рахунок з іншої країни ЄС — SEPA-регламент забороняє вимагати саме німецький IBAN.
Навіщо потрібен рахунок (Girokonto)
Поточний рахунок німецькою називається Girokonto. Він потрібен для щоденних платежів:
- роботодавець переказує на нього зарплату — готівкою її, як правило, не виплачують;
- з нього списуються оренда, інтернет, мобільний зв’язок, внески й страховки (прямим дебетом, Lastschrift);
- номер рахунку (IBAN) запитують у медичній касі (Krankenkasse), в орендодавця, у сімейній касі (Familienkasse) під час подання заяви на Kindergeld.
Тому питання з рахунком краще вирішити в перші дні після приїзду — або ще до переїзду.
Право на базовий рахунок (Basiskonto)
З 2016 року в Німеччині діє Закон про платіжні рахунки (Zahlungskontengesetz, ZKG). За § 31 ZKG банки, які ведуть рахунки для приватних осіб, зобов’язані відкрити базовий рахунок кожному споживачеві, який законно перебуває в ЄС, зокрема людям без постійного місця проживання та шукачам притулку.
Що важливо знати:
- банк має запропонувати договір без зволікань, але не пізніше ніж за 10 робочих днів після отримання заяви;
- погана кредитна історія чи борги самі по собі не є причиною для відмови;
- відмовити можна лише з підстав, передбачених законом, — наприклад, якщо у вас уже є чинний рахунок у Німеччині;
- базовий рахунок — це повноцінний рахунок для зарплати, переказів, прямих дебетів і картки, але без кредиту (овердрафту).
Якщо банк відмовив, можна звернутися до Федерального відомства фінансового нагляду (BaFin). Там є безкоштовна адміністративна процедура: BaFin може зобов’язати банк відкрити рахунок. Бланк і онлайн-форма скарги є на сайті bafin.de.
Які документи потрібні
| Документ | Чи потрібен | Коментар |
|---|---|---|
| Паспорт або ID-картка | Так | Головний документ. Громадяни ЄС можуть використовувати національну ID-картку |
| Довідка про реєстрацію (Meldebescheinigung) | Часто, але не завжди | Багато банків із відділеннями її просять; для базового рахунку вона не обов’язкова |
| Податковий номер (Steuer-ID) | Банк запитає | Можна повідомити пізніше — банк сам запитає номер у податковому відомстві |
| Адреса в Німеччині | Зазвичай так | Потрібна для листів, картки й PIN-коду |
| Телефон і e-mail | Так | Для онлайн-банку й підтвердження операцій |
Про Steuer-ID. За § 154 Податкового кодексу (Abgabenordnung) банк зобов’язаний зберігати ваш податковий ідентифікаційний номер. Якщо під час відкриття його ще немає, це не перешкода: банк протягом трьох місяців сам запитає номер у Федеральному центральному податковому відомстві (BZSt). Steuer-ID надходить поштою після реєстрації за місцем проживання — докладніше в статті про переїзд і Anmeldung.
Для громадян України Центр захисту споживачів (Verbraucherzentrale) зазначає: якщо немає чинного закордонного паспорта, можна пред’явити український документ разом із документом німецького відомства, наприклад довідкою про реєстрацію або Fiktionsbescheinigung.
Банк із відділеннями чи онлайн-банк
Банк із відділеннями (Filialbank)
Це ощадні каси (Sparkasse), народні банки (Volksbank) і великі приватні банки.
- Переваги: особиста консультація, можна прийти з документами, іноді допомагають із перекладом.
- Недоліки: потрібно записатися на прийом, часто просять Meldebescheinigung, зазвичай є щомісячна плата.
Онлайн-банк (Direktbank)
Рахунок відкривають через застосунок або сайт, особу підтверджують через відеозв’язок (Video-Ident) або в поштовому відділенні (PostIdent).
- Переваги: швидко, часто дешевше або безкоштовно за певних умов, застосунок кількома мовами.
- Недоліки: немає відділення, складніше вирішувати проблеми; не кожен документ підходить для відеоідентифікації; готівку знімають через банкомати партнерів.
Порада: перед Video-Ident перевірте в переліку банку, чи приймають ваш паспорт або ID-картку. Якщо ні, обирайте PostIdent або йдіть до відділення.
Скільки коштує рахунок
Плата за ведення рахунку (Kontoführungsgebühren) у кожного банку своя. Звертайте увагу на:
- щомісячну плату за рахунок;
- плату за дебетову картку (Girocard або Debitkarte);
- зняття готівки — чи безкоштовне воно в чужих банкоматах;
- умови безкоштовності, наприклад мінімальне надходження коштів на місяць.
Базовий рахунок теж може бути платним, але за законом ціна має бути співмірною. Федеральний верховний суд (BGH) уже визнавав надто високі тарифи на базовий рахунок недійсними. Перед підписанням попросіть прейскурант (Preis- und Leistungsverzeichnis).
IBAN і SEPA: чи можна залишити рахунок із Румунії чи Литви
IBAN — міжнародний номер рахунку. Німецький починається з DE і складається з 22 знаків, румунський — з RO, литовський — з LT.
Німеччина, Румунія, Литва, Латвія, Болгарія та інші країни ЄС входять до зони SEPA — єдиної зони платежів у євро. За статтею 9 SEPA-регламенту (Verordnung (EU) Nr. 260/2012) той, хто надсилає переказ (наприклад, роботодавець), не може вимагати, щоб рахунок отримувача був у певній країні ЄС, якщо рахунок доступний для SEPA-переказів. Відмову приймати «іноземний» IBAN називають IBAN-дискримінацією (IBAN-Diskriminierung); за дотриманням правил у Німеччині стежить BaFin.
На практиці це означає:
- литовський або латвійський рахунок у євро зазвичай без проблем підходить для зарплати;
- румунський або болгарський рахунок теж можна вказати, але якщо він ведеться в місцевій валюті, ваш банк може взяти комісію за конвертацію євро — уточніть це у своєму банку;
- рахунок у Молдові чи Україні не підпадає під захист SEPA-регламенту ЄС. Для зарплати в Німеччині краще відкрити рахунок у Німеччині або в іншій країні ЄС.
Навіть якщо зарплата надходить на рахунок у ЄС, німецький рахунок часто зручніший: орендодавці й місцеві компанії звикли до нього, а платежі в межах Німеччини проходять без питань.
Schufa: коротко про кредитну історію
Schufa — найбільше кредитне бюро Німеччини. Банки повідомляють туди, наприклад, про відкриття рахунку, кредити й прострочені борги. Пізніше Schufa часто запитують орендодавці та оператори зв’язку. Новий рахунок, яким ви акуратно користуєтеся, допомагає з часом сформувати нормальну історію. Безкоштовну копію своїх даних можна будь-коли запросити в Schufa.
Обережно: шахраї та «фінансові агенти»
Поліція й Федеральне відомство кримінальної поліції (BKA) регулярно попереджають про вакансії «фінансового агента» (Finanzagent): вам пропонують гроші за те, щоб через ваш рахунок пройшли перекази, які потрібно одразу переслати далі. Насправді це відмивання грошей (Geldwäsche). За § 261 Кримінального кодексу (StGB) карається навіть необережна участь.
Правила безпеки:
- ніколи не передавайте іншим людям рахунок, банківську картку, PIN, пароль чи доступ до застосунку;
- не відкривайте рахунок «для когось» і не продавайте його;
- банк ніколи не просить назвати PIN або код підтвердження телефоном;
- якщо в «роботі» потрібно приймати й пересилати гроші — це не робота, а обман.
Докладніше про ознаки обману — у статті як розпізнати шахраїв під час пошуку роботи.
Покроково: рахунок за перший тиждень
- Оберіть банк: онлайн-банк для швидкості або відділення для особистої допомоги.
- Підготуйте паспорт або ID-картку та адресу в Німеччині.
- Подайте заявку й пройдіть ідентифікацію (Video-Ident, PostIdent або у відділенні).
- Отримайте IBAN і передайте його роботодавцю.
- Після Anmeldung повідомте банку свій Steuer-ID і нову адресу, якщо вона змінилася.
Робота й зарплата в нас
Ми платимо від 15,33 € на годину брутто, водіям навантажувача (ч/ж/д) — від 16,08 € на годину брутто, зарплата надходить на ваш рахунок. Як формується сума на руки, читайте в статті брутто і нетто. Ми допомагаємо з переїздом і реєстрацією, а за потреби можемо надати житло. Плату за працевлаштування кандидати в нас не вносять.
Перегляньте вакансії або одразу заповніть анкету — це займе близько хвилини.
