Без банковского счёта в Германии трудно прожить даже месяц: на счёт приходит зарплата, с него оплачивают аренду, мобильную связь и страховку. Хорошая новость: открыть счёт можно быстро, а на базовый счёт у вас есть право по закону. Объясняем всё по порядку.
Состояние на октябрь 2026 года. Статья — общая информация, а не юридическая или финансовая консультация.
Коротко: в Германии каждый, кто законно находится в ЕС, имеет право на базовый счёт (Basiskonto) — даже без постоянного адреса (§ 31 Закона о платёжных счетах, Zahlungskontengesetz). Для открытия обычно достаточно паспорта или ID-карты; справку о регистрации просят не все банки. Зарплату можно получать и на счёт из другой страны ЕС — SEPA-регламент запрещает требовать именно немецкий IBAN.
Зачем нужен счёт (Girokonto)
Текущий счёт по-немецки называется Girokonto. Он нужен для повседневных платежей:
- работодатель переводит на него зарплату — наличными её, как правило, не выплачивают;
- с него списываются аренда, интернет, мобильная связь, взносы и страховки (по прямому дебету, Lastschrift);
- номер счёта (IBAN) спрашивают в медицинской кассе (Krankenkasse), у арендодателя, в семейной кассе (Familienkasse) при заявлении на Kindergeld.
Поэтому вопрос со счётом лучше решить в первые дни после приезда — или ещё до переезда.
Право на базовый счёт (Basiskonto)
С 2016 года в Германии действует Закон о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz, ZKG). По § 31 ZKG банки, которые ведут счета для частных лиц, обязаны открыть базовый счёт каждому потребителю с законным пребыванием в ЕС, включая людей без постоянного места жительства и просителей убежища.
Что важно знать:
- банк должен предложить договор без промедления, но не позднее 10 рабочих дней после получения заявления;
- плохая кредитная история или долги сами по себе не причина для отказа;
- отказать можно только по основаниям из закона — например, если у вас уже есть действующий счёт в Германии;
- базовый счёт — это полноценный счёт для зарплаты, переводов, прямых дебетов и карты, но без кредита (овердрафта).
Если банк отказал, можно обратиться в Федеральное ведомство финансового надзора (BaFin). Там есть бесплатная административная процедура: BaFin может обязать банк открыть счёт. Бланк и онлайн-форма жалобы есть на сайте bafin.de.
Какие документы нужны
| Документ | Нужен ли | Комментарий |
|---|---|---|
| Паспорт или ID-карта | Да | Главный документ. Граждане ЕС могут использовать национальную ID-карту |
| Справка о регистрации (Meldebescheinigung) | Часто, но не всегда | Многие филиальные банки её просят; для базового счёта она не обязательна |
| Налоговый номер (Steuer-ID) | Банк спросит | Можно сообщить позже — банк сам запросит номер в налоговом ведомстве |
| Адрес в Германии | Обычно да | Нужен для писем, карты и PIN-кода |
| Телефон и e-mail | Да | Для онлайн-банка и подтверждения операций |
Про Steuer-ID. По § 154 Налогового кодекса (Abgabenordnung) банк обязан хранить ваш налоговый идентификационный номер. Если при открытии его ещё нет, это не препятствие: банк в течение трёх месяцев сам запросит номер в Федеральном центральном налоговом ведомстве (BZSt). Steuer-ID приходит по почте после регистрации по месту жительства — подробнее в статье о переезде и Anmeldung.
Для граждан Украины Объединение защиты прав потребителей (Verbraucherzentrale) указывает: если нет действующего загранпаспорта, можно предъявить украинский документ вместе с документом немецкого ведомства, например справкой о регистрации или Fiktionsbescheinigung.
Филиальный банк или онлайн-банк
Банк с отделениями (Filialbank)
Это сберегательные кассы (Sparkasse), народные банки (Volksbank) и крупные частные банки.
- Плюсы: личная консультация, можно прийти с документами, иногда помогают с переводом.
- Минусы: нужно записаться на приём, часто просят Meldebescheinigung, обычно есть ежемесячная плата.
Онлайн-банк (Direktbank)
Счёт открывается через приложение или сайт, личность подтверждается по видеосвязи (Video-Ident) или в почтовом отделении (PostIdent).
- Плюсы: быстро, часто дешевле или бесплатно при определённых условиях, приложение на нескольких языках.
- Минусы: нет отделения, сложнее решать проблемы; не каждый документ подходит для видеоидентификации; наличные снимаются через банкоматы партнёров.
Совет: перед Video-Ident проверьте в списке банка, принимается ли ваш паспорт или ID-карта. Если нет, выбирайте PostIdent или идите в отделение.
Сколько стоит счёт
Плата за ведение счёта (Kontoführungsgebühren) у каждого банка своя. Обращайте внимание на:
- ежемесячную плату за счёт;
- плату за дебетовую карту (Girocard или Debitkarte);
- снятие наличных — бесплатно ли в чужих банкоматах;
- условия бесплатности, например минимальное поступление денег в месяц.
Базовый счёт тоже может быть платным, но по закону цена должна быть соразмерной. Федеральный верховный суд (BGH) уже признавал слишком высокие тарифы на базовый счёт недействительными. Перед подписанием попросите прейскурант (Preis- und Leistungsverzeichnis).
IBAN и SEPA: можно ли оставить счёт из Румынии или Литвы
IBAN — международный номер счёта. Немецкий начинается с DE и состоит из 22 знаков, румынский — с RO, литовский — с LT.
Германия, Румыния, Литва, Латвия, Болгария и другие страны ЕС входят в зону SEPA — единую зону платежей в евро. По статье 9 SEPA-регламента (Verordnung (EU) Nr. 260/2012) тот, кто отправляет перевод (например, работодатель), не может требовать, чтобы счёт получателя находился в определённой стране ЕС, если счёт доступен для SEPA-переводов. Отказ принимать «иностранный» IBAN называют IBAN-дискриминацией (IBAN-Diskriminierung); за соблюдением правил в Германии следит BaFin.
На практике это значит:
- литовский или латвийский счёт в евро обычно подходит для зарплаты без проблем;
- румынский или болгарский счёт тоже можно указать, но если он ведётся в местной валюте, ваш банк может взять комиссию за конвертацию евро — уточните это у своего банка;
- счёт в Молдове или Украине под защиту SEPA-регламента ЕС не подпадает. Для зарплаты в Германии лучше открыть счёт в Германии или в другой стране ЕС.
Даже если зарплата приходит на счёт в ЕС, немецкий счёт часто удобнее: арендодатели и местные компании привыкли к нему, а платежи по Германии проходят без вопросов.
Schufa: коротко о кредитной истории
Schufa — крупнейшее кредитное бюро Германии. Банки сообщают туда, например, об открытии счёта, кредитах и просроченных долгах. Позже Schufa часто спрашивают арендодатели и операторы связи. Новый счёт, которым вы пользуетесь аккуратно, помогает со временем создать нормальную историю. Бесплатную копию своих данных можно запросить у Schufa в любое время.
Осторожно: мошенники и «финансовые агенты»
Полиция и Федеральное ведомство уголовной полиции (BKA) регулярно предупреждают о вакансиях «финансового агента» (Finanzagent): вам предлагают деньги за то, чтобы через ваш счёт прошли переводы, которые нужно сразу отправить дальше. На деле это отмывание денег (Geldwäsche). По § 261 Уголовного кодекса (StGB) наказуемо даже неосторожное участие.
Правила безопасности:
- никогда не передавайте другим людям счёт, банковскую карту, PIN, пароль или доступ к приложению;
- не открывайте счёт «для кого-то» и не продавайте его;
- банк никогда не просит назвать PIN или код подтверждения по телефону;
- если в «работе» нужно принимать и пересылать деньги — это не работа, а обман.
Подробнее о признаках обмана — в статье как распознать мошенников при поиске работы.
Пошагово: счёт за первую неделю
- Выберите банк: онлайн-банк для скорости или отделение для личной помощи.
- Подготовьте паспорт или ID-карту и адрес в Германии.
- Подайте заявку и пройдите идентификацию (Video-Ident, PostIdent или в отделении).
- Получите IBAN и передайте его работодателю.
- После Anmeldung сообщите банку свой Steuer-ID и новый адрес, если он изменился.
Работа и зарплата у нас
Мы платим от 15,33 € в час брутто, водителям погрузчика (м/ж/д) — от 16,08 € в час брутто, зарплата приходит на ваш счёт. Как формируется сумма на руках, читайте в статье брутто и нетто. Мы помогаем с переездом и регистрацией, а при необходимости можем предоставить жильё. Платы за трудоустройство кандидаты у нас не вносят.
Посмотрите вакансии или сразу заполните анкету — это займёт около минуты.
